Transacción sin tarjeta: definición y ejemplos

Los pagos o transacciones sin tarjeta (CNP, por sus siglas en inglés) son pagos a distancia. Se realizan sin deslizar, insertar o acercar la tarjeta a un lector, porque la tarjeta física no está presente ni entra en contacto con un terminal de pago.

En España, las operaciones de pago con tarjeta aumentaron un 11,1 % en el primer semestre de 2025 respecto al mismo periodo de 2024. De ellas, el 19 % fueron operaciones remotas realizadas por Internet o mediante dispositivos de comunicación a distancia. Los pagos CNP permiten a los clientes hacer compras online o por teléfono, cuando y donde les resulte más cómodo. Para los comercios, esto supone una oportunidad para ampliar sus canales de venta y llegar a más clientes.

Pero las transacciones sin tarjeta no están exentas de riesgos. Esta guía explica todo lo que necesitas saber para gestionar los pagos CNP de forma segura y aprovechar sus ventajas en tu tienda.

¿Qué es una transacción sin tarjeta (CNP)?

Una transacción sin tarjeta (CNP, Card-Not-Present) tiene lugar cuando la tarjeta de débito no está físicamente presente en el comercio en el momento del pago. 

En otras palabras: en este tipo de transacciones no hay una tarjeta física que entre en contacto con un terminal de pago: no se utiliza la banda magnética, no se inserta la tarjeta con chip en el lector ni se acerca al terminal para realizar un pago sin contacto mediante tecnología NFC o RFID.

¿Cuáles son los ejemplos más habituales de transacciones sin tarjeta presente? Las compras online u los pedidos por teléfono o por correo postal. En este tipo de transacciones también se incluyen aquellos casos en los que los comercios introducen los datos de la tarjeta en el terminal de pago manualmente.

En el lado opuesto están las transacciones que sí implican ese contacto y que se denominan transacciones con tarjeta presente.

Ejemplos de transacciones sin tarjeta

Aquí tienes una lista con los escenarios que pueden implicar una transacción CNP:

• Pedidos online: el cliente añade productos a un carrito de compra online y paga con los datos de su tarjeta.
• Compra online, recogida en tienda (BOPIS, por sus siglas en inglés): similar a los pedidos online, con la particularidad de que el cliente recoge su pedido en lugar de recibirlo en casa.
• Pedidos por teléfono: el cliente hace un pedido por teléfono y facilita los datos de su tarjeta al agente que gestiona la venta y procesa el pago.
• Pedidos por correo: los pedidos se realizan a partir de un catálogo físico y el pago se efectúa mediante correo postal.
• Pagos recurrentes: los clientes pueden suscribirse a entregas recurrentes, como una caja de suscripción o un producto de reposición, y el pago se realiza automáticamente con los datos de la tarjeta almacenados en el sistema del comercio.
• Pagos de facturas: a través de un sistema de pago online, el cliente abona la factura que le envías.
• Pagos con tarjeta archivada: los clientes pueden autorizar al comercio para que guarde los datos de su tarjeta y así utilizarlos en futuras compras a distancia.

¿Cómo procesar tus transacciones sin tarjeta presente?

Procesar correctamente las transacciones con tarjeta no presente es clave para proteger tanto a tu negocio como a tus clientes.

Información necesaria del cliente

Aunque la tarjeta bancaria no está presente durante una transacción CNP, existen una serie de datos esenciales del titular de la tarjeta que necesitarás procesar para completar la venta:

• Dirección de facturación.
• Dirección de envío.
• Número de teléfono.
• Nombre del titular de la tarjeta (tal y como aparece en ella).
• Número de la tarjeta.
• Fecha de caducidad de la tarjeta (mes y año).
• Código de seguridad de la tarjeta o código CSC (el código de 3 o 4 dígitos que aparece en el reverso de la tarjeta).

Un sistema de pagos debería ofrecer una experiencia ágil y fluida. Lo ideal es integrarlo con tu sistema de punto de venta (TPV) para agilizar los cobros y actualizar el inventario de forma automática.

Comisiones de las transacciones sin tarjeta presente

Por cada pago con tarjeta que hacen tus clientes, pagas una comisión. Las transacciones sin tarjeta presente no se libran de estos cobros que, de hecho, suelen ser ligeramente superiores a los pagos con tarjeta presente.

¿Cuál es el motivo? En una transacción CNP, el riesgo de fraude es mayor, ya que no puedes validar la tarjeta física ni al titular en persona. En general, la comisión total que pagas por una transacción con tarjeta incluye las tarifas de evaluación, intercambio y procesamiento, además de la comisión que aplica tu proveedor de pagos.

Esta es la estructura habitual de las comisiones por pagos con tarjeta (presente o no):

[porcentaje de la transacción] + [coste fijo por transacción]

Por ejemplo: 2,9 % + 0,30 €. Estas comisiones pueden variar considerablemente según la entidad emisora de la tarjeta y el proveedor de servicios de pago.

En las transacciones sin tarjeta presente, normalmente se aplica un porcentaje más alto, una tarifa fija mayor o ambas. Estas tarifas ayudan a cubrir los sistemas y protocolos de seguridad utilizados para prevenir el fraude y proteger las operaciones de ecommerce. 

¿Un consejo? Si buscas simplificar la gestión de los pagos, Shopify Payments está incluido en todos los planes de Shopify POS, sin comisiones de registro ni de configuración. Además, puedes gestionar tus pagos desde un mismo lugar, con tarifas adaptadas para cada plan.

El riesgo de fraude en las transacciones sin tarjeta presente

Las transacciones CNP conllevan un mayor riesgo de fraude, ya que el comercio no puede comprobar físicamente la tarjeta ni al titular. Según un estudio de TransUnion publicado en 2026, las personas que perdieron dinero por fraude digital en España registraron unas pérdidas medias de 998 euros durante el último año, algo que también repercute en los comercios. 

Aquí tienes algunas claves para entender y prevenir el fraude en las transacciones sin tarjeta presente.

¿Qué es el fraude en las transacciones sin tarjeta presente?

El fraude en transacciones CNP se produce cuando un estafador utiliza los datos de la tarjeta de otra persona para realizar una compra a distancia. Sin las medidas de prevención adecuadas, basta con disponer de algunos datos de la tarjeta, como el número, la fecha de caducidad y el tipo de tarjeta, para realizar pagos fraudulentos con ella.

¿Qué es el fraude por contracargo en las transacciones sin tarjeta presente?

Cuando un cliente reclama un pago de forma injustificada, en lugar de contactar con el comercio para solicitar un reembolso o un reemplazo, se considera fraude por contracargo o fraude amistoso. Imagina, por ejemplo, que el cliente afirma que no ha recibido un producto cuando sí lo ha recibido, o que asegura que estaba defectuoso, cuando no es cierto. Estos procesos tienen un impacto económico para los comercios.

¿Cómo prevenir el fraude en transacciones CNP y el fraude por contracargo?

• Garantiza el cumplimiento de la normativa PCI
• Implementa un servicio de verificación de direcciones (AVS)
• Valida los códigos de seguridad de las tarjetas
• Personaliza la información del cargo
• Establece una política clara de cambios y devoluciones

Es tu responsabilidad hacer todo lo posible para proteger tus transacciones sin tarjeta presente y estas son algunas prácticas que te ayudarán a conseguirlo:

Garantiza el cumplimiento de la normativa PCI

El cumplimiento de la normativa de industria de las tarjetas de pago (PCI, por sus siglas en inglés) es un estándar de seguridad para las organizaciones que gestionan datos de tarjetas de crédito y débito. Abarca aspectos como la supervisión de una red segura, la protección de los datos personales de los titulares de tarjetas y el mantenimiento de una política de seguridad de la información. El ecommerce y el hosting que utilizas para tu tienda deben cumplir la normativa PCI.

Implementa un servicio de verificación de direcciones (AVS)

El servicio de verificación de direcciones (AVS, por sus siglas en inglés) compara la dirección de facturación y el código postal que introduce el cliente durante el pago con los datos que tiene registrados el banco que emitió la tarjeta. Si no coinciden, el sistema avisa al comercio para que pueda revisar la operación antes de aceptarla.

Valida los códigos de seguridad de las tarjetas

El código de seguridad de la tarjeta (CSC, por sus siglas en inglés) es el número de 3 o 4 dígitos que aparece en el reverso de tarjetas como Mastercard o Visa. También se conoce como CVC (código de verificación de la tarjeta), o número CVV (valor de verificación de la tarjeta) o CVV2. Solicitar el CSC es una forma de asegurarse de que el cliente tiene físicamente la tarjeta, ya que los datos de una tarjeta de crédito o débito robada no deberían incluir el CSC.

Personaliza la información del cargo

Configura el texto que aparece junto al cargo en los movimientos de la tarjeta del cliente. Por ejemplo, es una buena idea incluir el nombre de tu tienda en la información de la transacción. De este modo, el cliente podrá identificar fácilmente la compra y evitar confusiones al revisar sus movimientos bancarios.

Establece una política clara de cambios y devoluciones

Establece una política clara de cambios y devoluciones, explicando de forma sencilla cómo se puede solicitar un reembolso o cambiar un producto por otro. Así, si un cliente no está satisfecho con su compra, sabrá cómo resolverlo directamente contigo en lugar de reclamar el cargo a través de su banco. 

Un consejo profesional: protege tu negocio frente a los contracargos con Shopify Payments. Está incluido en todos los planes de Shopify POS e incorpora la resolución automática de disputas, que puede ayudarte a casi duplicar la tasa de éxito en las disputas por contracargo.

Acepta transacciones sin tarjeta con seguridad

Las transacciones sin tarjeta presente no tienen por qué resultar estresantes ni costosas. Ahora que conoces los tipos de fraude más habituales, puedes implementar medidas de protección como el cumplimiento de la normativa PCI, la autenticación AVS y la validación del CSC. Una vez que hayas implementado estas medidas, podrás centrarte en otras tareas con la tranquilidad de saber que tus transacciones CNP están protegidas.

¿Quieres simplificar la gestión de tus pagos y proteger tus transacciones frente al fraude? Integra el procesamiento de pagos en tu sistema de TPV con Shopify POS y gestiona los pagos, las ventas y el inventario desde un mismo lugar.